Bien préparer sa retraite lorsque l’on est jeune : les bons réflexes
Toutes les projections démographiques démontrent que les régimes par répartition sont menacés. Pour compenser le probable affaiblissement des futures pensions, il existe une alternative : épargner.
Dès l’entrée dans la vie active, préparer sa retraite ne sera évidemment pas prioritaire. Pourtant, quelques bonnes pratiques peuvent être mises en œuvre dès que vous commencez à travailler :
- Ouvrir un contrat d’assurance vie et un PEA (Plan d’Epargne en Actions) pour bénéficier au plus tôt de la maturité fiscale de ces produits financiers
- Commencer à se construire un patrimoine immobilier en souscrivant par exemple, à partir de quelques centaines d’euros, des parts de SCPI.
Et n’oubliez pas que, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous démultiplierez vos gains sur le long terme avec la capitalisation des intérêts.
Dès que possible, pensez aussi à ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite)
Il s’agissait d’une des grandes nouveautés introduites par la Loi Pacte en 2019. Le PER se substitue au PERP ou au contrat MADELIN. Ce nouveau produit d’épargne dédié à la préparation de la retraite est une formidable enveloppe fiscale. Et, il y a lieu de vous y intéresser dès que payez des impôts sur le revenu. Les sommes versées sur un PER sont en effet déductibles de vos impôts dans la limite de 10 % de vos revenus avec un plafond de 32 909 €. La grande nouveauté par rapport au PEPR est la possibilité d’une sortie en capital et non seulement en rente viagère.
Par la suite, comment optimiser votre épargne dans la perspective de la retraite ?
Avec quelques années d’expérience, vos revenus progressent ainsi que votre capacité d’épargne. Comment utiliser au mieux les sommes que vous pouvez économiser ? Acquérir votre résidence principale sera bien sûr à considérer, d’autant que les taux d’intérêt historiquement bas offrent aujourd’hui de bonnes perspectives d’emprunt pour les primo-accédants. Il sera également rapidement intéressant d’investir dans l’immobilier locatif.
Épargner pour la retraite en transformant ses impôts en économies
Davantage de revenus se traduit irrémédiablement par une pression fiscale plus forte. Ce mécanisme que l’on peut entrevoir comme une fatalité doit également s’analyser comme une véritable opportunité d’investissement. Défiscaliser revient à optimiser un processus d’épargne, mais aussi à amoindrir l’effort à consentir sur ses revenus pour faire des économies. En effet de nombreuses solutions immobilières défiscalisantes permettent de se constituer un patrimoine grâce à des économies d’impôts :
- Investir dans un programme immobilier en Denormandie par exemple ne nécessitera qu’un faible apport personnel. Il sera, à cette occasion, judicieux de recourir à un prêt bancaire pour profiter de l’effet de levier de l’endettement. La charge de remboursement sera en outre couverte par les loyers perçus et l’économie d’impôt réalisée ce qui permettra à l’investisseur de se constituer un patrimoine immobilier pour la retraite sans effort d’épargne trop important.
- Dans une perspective de long terme, investir en LMNP (Location Meublée Non Professionnelle) sera également un bon moyen d’épargner avec une fiscalité quasi nulle
- Enfin, à d’autres étapes de la vie, lorsque vos revenus sont au plus haut, les programmes Malraux ou Monuments Historiques (MH) vous permettront de réduire encore davantage la facture fiscale et de consolider votre patrimoine pour la retraite.
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